Le Crédit Relais

Acheter son nouvel appartement avant d'avoir vendu son habitation principale ? C'est possible ! Le crédit-relais vous permet de financer rapidement votre nouvelle acquisition. Mode d'emploi pour sécuriser cette transaction.

Devenir propriétaire sans avoir vendu son logement ? Le crédit-relais vous permet de franchir le pas ! Ce financement constitue une avance sur la future vente, pouvant être complété par un prêt de longue durée pour financer la nouvelle acquisition si nécessaire. « Le créditrelais apporte de la sérénité à l'acquéreur », explique Philippe Taboret, directeur général adjoint de Cafpi, courtier en prêts immobiliers. « Ce dernier dispose en effet du temps nécessaire pour bien vendre son bien. »

Un crédit-revente complété

Deux types de crédit peuvent être souscrits : le crédit-relais sec ou le crédit-relais adossé à un prêt long terme.

Le crédit-relais sec

Le crédit-relais sec s'adresse aux particuliers dont le projet immobilier peut être financé par le produit de la vente de leur habitation. « Cette solution est surtout utilisée par les seniors qui ont déjà amorti le prêt souscrit pour leur logement, précise Philippe Taboret. Ces acquéreurs disposent également d'une épargne importante qu'ils peuvent éventuellement mobiliser pour leur projet immobilier.»

Le crédit-relais adossé

Le crédit-relais adossé à un prêt long terme est destiné aux particuliers qui doivent compléter leur apport personnel, constitué par la vente de leur bien. Les banquiers et autres établissements financiers spécialisés avancent une partie du montant de la cession. Cette dernière était comprise auparavant entre 80 et 90 % de la valeur du bien, déduite des emprunts qui peuvent être en cours. Mais le ralentissement du marché a changé la donne depuis quelques mois. « Les banquiers ont baissé en moyenne de 10 % leur taux d'intervention, précise Philippe Taboret.

Le crédit-relais renouvelable

Le crédit-relais atteint désormais entre 70 et 80 % de la valeur du bien. » De même, les banques ont augmenté la durée de ce prêt court terme. Ce dernier était jusqu'à présent accordé pour une durée de douze mois, renouvelable une fois si le bien n'avait pas pu être vendu pendant la première année. Les acquéreurs disposent désormais d'un prêt de douze mois, renouvelable pour la même durée sans notion de terme. Ce qui permet aux particuliers de disposer d'un temps supplémentaire pour vendre leurs biens, le marché de l'ancien étant moins dynamique que les précédentes années. Ce crédit-relais sera complété par un crédit d'une durée similaire à celle d'un crédit classique, selon les besoins.

Crédit Relais = Remboursement différé

Le crédit-relais offre à l'emprunteur une grande souplesse d'utilisation. Il dispose en effet de deux options pour rembourser l'avance sur la vente de son bien. Soit il paie chaque mois les intérêts et l'assurance, le capital étant remboursé lors de la vente du bien. Soit il diffère le paiement des intérêts à la livraison du logement, acquittant uniquement des assurances chaque mois. Pratique pour un couple qui doit rembourser un crédit ou payer le loyer de son logement. Cette solution est néanmoins plus coûteuse car le différé de remboursement d'intérêts génère des intérêts supplémentaires. Certaines banques permettent au client d'amortir le prêt complémentaire à partir de la livraison du logement, ce qui permet de préserver sa trésorerie.

Depuis le 21 octobre 2008, les banques se sont engagées à contacter tous les emprunteurs qui sont à moins de six mois de l'échéance de leur prêt-relais et à trouver des solutions pour ceux qui n'ont pas vendu leur bien.

Les acteurs du crédit n'appliqueront pas de pénalités aux clients dont la durée du prêt-relais serait allongée ou lors du report d'échéances. Les établissements bancaires doivent en outre mettre en place dans leur réseau un interlocuteur crédit-relais.

Quel type de taux pour votre crédit relais ?

Lors de la souscription du crédit-relais, vous devrez choisir le type de taux : fixe ou révisable.

Crédit Relais à taux fixe

Le fixe offre plusieurs avantages. L'emprunteur connaît avec précision le montant de son échéance, ce dernier ne variant pas du début à la fin du crédit, et la durée du crédit. Il peut ainsi gérer plus facilement son budget. Autre solution : opter pour un taux révisable. Ce dernier se compose d'un taux dont l'évolution est indexée sur un index comme l'Euribor six mois ou l'Euribor un an. Si ce dernier monte, le taux du crédit augmente. Pour limiter les risques de hausse, les prêts à taux révisables peuvent être capés à + 1 ou + 2 points.

Crédit Relais à taux révisable

Un taux révisable à 3,5 % ne peut pas dépasser par exemple 4,5 %. Si l'indice continue sa progression, c'est alors la durée du prêt qui s'allonge pour absorber la hausse. Inversement, le taux du crédit diminuera si l'indice de référence baisse. À noter que certains crédits à taux révisables sont aussi capés à la baisse. Vous ne profiterez pas du potentiel de baisse de l'indice de référence. À vous de négocier cette clause dans l'offre de prêt qui vous sera remise.

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