Banques : faire jouer la concurrence ?

À combien d'établissements doit-on s'adresser ? R : Contactez au moins cinq ou six banques. Panachez vos interlocuteurs : généralistes, établissements spécialisés dans le crédit immobilier. Par ailleurs, de nombreux promoteurs ont mis en place des services de financement, en partenariat avec des banques. Q : À quel moment doit-on faire jouer la concurrence ? R : Le mieux est de contacter des établissements bancaires dès le début de votre projet pour sélectionner quelques contacts. Cela vous permet surtout d'avoir une idée assez précise du montant du prêt que vous pouvez espérer obtenir, de vos remboursements, etc. Une fois le contrat de réservation signé, vous préciserez alors votre recherche. Q : Faut-il alors faire plusieurs demandes de prêts ? R : Non. Lorsque vous vous adressez à un banquier, il va établir des simulations, qu'il vous communiquera. C'est sur cette base que vous irez voir la concurrence. À ce stade, il n'est donc pas question de demande officielle. Le banquier se fie aux chiffres que vous lui indiquez et vous aux siens. Une fois que vous êtes engagé au niveau de l'achat, vous retournez voir la banque qui vous a fait la proposition la plus intéressante et vous déposez cette fois officiellement votre demande. Vous devez alors justifier du montant de vos revenus dont vous avez fait état lors de votre première approche. Une seule demande de prêt est donc nécessaire. Q : Peut-on s'éviter toutes ces démarches ? R : Pas totalement, dans la mesure où il est indispensable de contacter plusieurs banques pour faire jouer la concurrence. Toutefois, vous pouvez vous adresser à un courtier. Cet intermédiaire spécialisé dans le crédit va faire jouer la concurrence et vous obtenir le meilleur prêt. Q : Quels sont les points sur lesquels le courtier négocie ? R : Il a pour mission de vous décrocher le taux le plus bas et la garantie la mieux adaptée à votre situation. Il fera ainsi porter la négociation sur tous les éléments du prêt : taux, durée, frais de dossier, garantie, assurance, en y apportant toute sa compétence de spécialiste. Q : Ce service est-il coûteux ? R : Non. Car dans ce cas, la banque ne prend pas de frais de dossier. Dans certains cas, vous verserez au courtier une commission d'environ 1 % du montant emprunté. Dans d'autres, vous vous acquitterez d'une somme forfaitaire. Q : Le courtier est-il le seul moyen de décrocher le taux le plus bas ? R : Non, pas forcément. Vous pouvez ainsi « utiliser » le courtier pour faire évoluer votre banque. En général, celle-ci, qui vous a déjà comme client, ne vous propose pas d'emblée les meilleures conditions. L'astuce est de recourir au courtier pour qu'il vous indique le taux le plus bas qu'il puisse vous obtenir. Ensuite, vous revenez vers votre banque en lui montrant le taux du courtier. Dans bien des cas, elle s'alignera sur cette proposition.