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Le cautionnement plutôt que l'hypothèque
Pour garantir votre prêt, différentes options vous seront proposées par la banque. La plus connue est l'hypothèque ; elle fait partie des garanties traditionnelles mais reste très coûteuse.
L'hypothèqueL'hypothèque permet à la banque qui a financé votre projet immobilier de faire saisir le logement pour le vendre aux enchères judiciaires en cas d'impayés. De cette façon, la banque peut récupérer les sommes dues. Il existe deux sortes d'hypothèque : l'hypothèque conventionnelle et le privilège de prêteur de deniers. Le coût de la première est élevé puisqu'il comprend les honoraires du notaire (proportionnels au montant du crédit), le salaire du conservateur des hypothèques, les frais d'enregistrement et de timbre ainsi que la taxe de publicité foncière. La deuxième s'adresse aux souscripteurs d'un crédit pour l'achat d'un bien ancien. Cette hypothèque ne comprend pas la taxe de publicité foncière. Le cautionnementLe recours au cautionnement est en revanche la solution la plus avantageuse. Vous évitez ainsi toute inscription hypothécaire et n'êtes pas obligé de faire de mainlevée hypothécaire en cas de revente, procédure dont le coût atteint 500 à 600 €. En outre, vous récupérez en moyenne 70 à 75 % de votre caution une fois le prêt entièrement remboursé. Les formes de cautionIl existe plusieurs formes de caution : la société de cautionnement mutuel, la caution « mutuelle fonctionnaire » et la caution solidaire d'un particulier. Les sociétés de cautionnement mutuel assurent le remboursement du prêt. Ces établissements fonctionnent sur un mode de garantie de prêt qui est basée sur la mutualisation des risques. La société de cautionnement mutuel prend une marge sur la caution et verse le reste de la caution sur un fond de garantie. Son montant peut s'élever entre 1 et 2,5 % du montant du prêt. Conseil : demandez préalablement à votre banque si elle accepte la délégation. Dans la plupart des cas, vous n'avez pas le choix et la banque préfère le plus souvent l'hypothèque.
M. Apruzzese © pap.fr
- 1 déc. 2009
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