Les différents crédit-relais

Il existe trois catégories de prêt-relais. D'abord, il y a le crédit-relais « sec ».

Le crédit-relais « sec »

C'est un produit figé, de moins en moins proposé par les banques. Car il ne fonctionne correctement que si la somme prêtée est inférieure à celle de la vente. Ce qui est rare en ce moment, compte tenu de la hausse des prix du neuf (+ 5,4 % en un an sur l'ensemble du pays, + 11,2 % à Paris). À moins de revendre un logement devenu trop grand pour en acquérir un autre, plus petit, moins cher. Autre possibilité, plus répandue, le crédit-relais jumelé avec un prêt amortissable classique (vous remboursez en même temps le capital et les intérêts).

Le crédit-relais jumelé avec un prêt amortissable classique

La formule est proposée lorsque les acquéreurs achètent un bien plus cher que celui qu'ils vendent. Pour financer le projet, ils souscrivent deux prêts. D'abord un crédit-relais sur la base de la valeur estimée du bien à vendre. Ensuite, un crédit amortissable à long terme pour compléter l'opération. Le premier sera soldé lorsque la vente sera conclue. Le second continuera à courir sur quinze, vingt ans ou plus.

Soit vous optez pour une franchise partielle. C'est-à-dire que vous payez tous les mois les intérêts et la prime d'assurance décès-invalidité. Soit vous choisissez une franchise totale. Dans ce cas, vous ne remboursez que l'assurance tous les mois. Les intérêts et le capital seront versés en une seule fois lorsque le bien sera vendu. D'où la nécessité de ne pas surévaluer son bien au départ.

Un seul crédit et une seule mensualité

Enfin, sachez qu'il existe une dernière catégorie de crédit-relais. Récemment arrivé sur le marché, il consiste à racheter le prêt immobilier souscrit pour l'ancien logement en même temps que le crédit pour le nouveau bien. Ainsi, l'emprunteur n'a plus qu'un seul crédit, un seul taux et une seule mensualité. Une façon de rappeler que s'il est bien géré, le crédit-relais n'a pas que de mauvais côtés.