Caution, mode d'emploi

Le plus souvent, les établissements de crédit proposent de garantir le prêt qu'ils accordent par la caution d'une société spécialisée. Une des plus connues aujourd'hui est sans doute le Crédit Logement car elle travaille avec toutes les grandes banques de dépôt. Mais il en existe d'autres, telle la Caution mutuelle fonctionnaire pour les salariés du secteur public.

Le financement de cette garantie est assuré par un Fonds mutuel de garantie (FMG) sur lequel les emprunteurs versent une somme proportionnelle au montant du prêt au moment de sa souscription. On parle alors de mutualisation des risques. C'est l'argent des emprunteurs déposé sur ce fonds qui permet de payer le prêt en cas de problème. De plus en plus d'établissements de crédit proposent aujourd'hui cette forme de garantie. Plus simple sur le plan des formalités, elle permet d'éviter l'inscription d'une sûreté sur le logement garanti. Autre argument qui compte : l'emprunteur n'a pas à supporter les frais de mainlevée, en cas de revente notamment.

La mise en place de la garantie

La société de caution donne généralement sa réponse sous 48 heures. Un gain de temps très appréciable pour les acquéreurs pressés. Quel coût ? Nous présentons dans ce dossier les tarifs pratiqués par la société spécialisée Crédit Logement.

Toutes les sociétés de caution fonctionnant selon le même principe, les tarifs que vous pourrez rencontrer seront sensiblement les mêmes. Ceux-ci comportent deux volets : une commission de caution qui reste définitivement acquise au Crédit Logement et une participation à un Fonds mutuel de garantie. Le Crédit Logement rembourse à l'emprunteur environ 75 % de cette participation en fin de prêt. Commission et participation sont calculées selon des barèmes bien précis qui tiennent compte de la nature et du montant du prêt, et depuis peu, de l'âge de l'emprunteur. La commission de caution : son montant varie de 150 à 600 €. Elle est versée au moment de la souscription du prêt et elle est définitivement perdue.

Toutefois, les emprunteurs de moins de trente-sept ans ne versent la commission qu'en fin de prêt. Revers de la médaille : la commission est un peu plus chère pour eux. La contribution au fonds mutuel de garantie est égale à 0,80 % du montant de l'emprunt plus 200 €. Attention : ces tarifs ne s'appliquent pas aux prêts épargne-logement, qu'ils soient issus d'un plan ou d'un compte. Ceux-ci se voient appliquer un barème spécifique.

Intérêt de la caution

L'attrait principal de la caution, c'est qu'à la fin du prêt, une partie de la somme versée au FMG est restituée à l'emprunteur à hauteur d'environ 75 %. Cette formule avantage tout particulièrement les acheteurs de moins de trente-sept ans qui n'ont à régler la commission qu'en fin de prêt. En fait, ils ne déboursent jamais cette commission qui est automatiquement prélevée sur les sommes restituées au titre du fonds mutuel de garantie.