Crédit immobilier : des taux au plancher

Loin de la traditionnelle torpeur estivale, les taux d’intérêt des crédits immobiliers ont poursuivi leur baisse durant ces derniers mois. Avec un taux actuel à 1,55% en moyenne sur 15 ans, ils n’ont même jamais été aussi attractifs pour les emprunteurs. « Les niveaux actuels des conditions de crédit observés permettent à tous les ménages de rentrer sur le marché de l'accession, sur des durées longues, sans que cela ne les pénalise comme en témoigne la remontée des flux de la primo-accession des ménages jeunes ou modestes », a commenté l'Observatoire Crédit Logement/CSA.

Pas de hausse en vue. Des résultats à nuancer néanmoins car le fléchissement bien que général reste inégal sur l’ensemble de l’Hexagone. « De même, si la majorité des profils profitent avantageusement de ces taux bas, les efforts les plus importants sont centrés sur les taux mini » souligne Cécile Roquelaure, directrice de la communication et des études chez Empruntis. La bonne nouvelle ? Tant que la Banque centrale européenne maintient sa politique monétaire très souple, les taux d'intérêt n'ont pas vocation à remonter de sitôt.

Nouveaux records. D’après la Banque de France, ils ne dépassaient pas en moyenne les 1,86% en juin 2016, contre 3,88% en juin 2012. Mieux, la fonte des taux s’est poursuivie cet été. L'Observatoire Crédit Logement évoquant même un taux moyen à 1,59% en juillet pour les emprunts remboursés sur vingt ans, contre 1,67% au mois de juin. En août, certains emprunteurs dits « premium » (c’est-à-dire ceux percevant des revenus élevés) ont même obtenu des taux inférieurs à 1,30%, d’après le courtier Meilleurtaux.

Des inégalités régionales. Si les taux de crédits immobiliers chutent indéniablement aux quatre coins de France, toutes les régions ne concourent pourtant pas sur un pied d’égalité. « Le coût de l'argent n'est pas le même en fonction des différentes zones géographiques », confirme Cécile Roquelaure. Certaines se détachent très nettement avec des taux planchers records, à l’instar du nord du pays. Selon les baromètres régionaux du mois d'août 2016 du courtier, le taux minimal pour un crédit sur 15 ans est passé en dessous de la barre de 1% dans cette partie de l'Hexagone en descendant à 0,95%. La région Rhône-Alpes passe également sous ce seuil symbolique avec un taux minimal de 0,99%.  

 Les taux en régions

© Empruntis

Crédit immobilier : 3 conseils pour obtenir un bon taux

• 1 Soignez votre profil. Rassurez la banque sur votre capacité à rembourser. Vos comptes doivent être bien tenus, sans découvert. Limitez au maximum les crédits à la consommation. La stabilité professionnelle (CDI, ancienneté dans l'entreprise) sont des facteurs favorables pour les banques.
• 2 Respectez les critères des banques. Votre échéance de prêt ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus. Votre reste à vivre (ce qu’il vous reste une fois la mensualité payée) doit être suffisant. La différence entre votre actuel loyer et la future mensualité (saut de charges) restera raisonnable. Mieux vaut injecter un minimum d’apport personnel dans le projet, même si les banques acceptent plus facilement les crédits à 100% (ils financent l’intégralité du projet hors frais annexes).
• 3 Faites jouer la concurrence. Muni de votre dossier, rendez-visite à plusieurs banques et comparez les propositions pour choisir la meilleure. Vous pouvez confier cette tâche à un courtier, un intermédiaire dont le métier est justement de vous faire obtenir un bon taux. Surtout, comparez ce qui est comparable en examinant le crédit, les assurances, les garanties.