Vous empruntez pour financer votre nouveau logement ? Vous êtes chanceux ! Vous profitez en effet de taux immobiliers particulièrement bas. Selon les données des différents courtiers en crédits, la moyenne hors assurance, pour les emprunts sur vingt ans, s’établit à 1,60 % début février 2018. C’est à peu près le même niveau qu’en novembre 2016, date du record absolu à la baisse. A l’époque, la moyenne sur vingt ans était tombée à 1,55 % brut. A titre de comparaison, le vingt ans moyen montait à 3,50 en 2014.
Météo dégagée. Si aujourd’hui les taux sont aussi bas, c’est parce que les établissements financiers bénéficient eux aussi d’une conjoncture très favorable. La Banque centrale européenne conserve une politique bienveillante pour soutenir l’économie du Vieux Continent. Entre autres exemples, elle maintient son taux directeur à zéro. De son côté, l’Obligation assimilable du Trésor à dix ans, l’un des mètres étalons des taux immobiliers, conservent elle aussi des niveaux très bas.
Rabais sur les taux. L’autre bonne nouvelle pour les emprunteurs, c’est que les banques se sont fixé d’ambitieux objectifs commerciaux pour 2019. Elles cherchent à séduire de nouveaux clients en utilisant le crédit immobilier comme produit d’appel. Si vous présentez un dossier solide (comptes bancaires sans découverts, emploi en CDI, capacité d’endettement et reste-à-vivre raisonnables) et que vous faites jouer la concurrence, vous pouvez décrocher un prêt sur vingt ans à 1,40, voire 1,30 %.
Le tableau ci-dessous vous montre les taux immobiliers pratiqués par les banques. Ces données ont été recueillies le 8 février 2019 auprès des courtiers Empruntis, Cafpi, Meilleurtaux.com et Vousfinancer. Notez que le taux que la banque vous accordera dépendra de votre profil et des caractéristiques de votre projet (durée d'emprunt notamment).
| Taux brut moyen | Taux brut minimum | Taux brut maximum | |
| Durée : 10 ans | 1,10 % | 0,70 % | 2,15 % |
| Durée : 15 ans | 1,35 % | 1,05 % | 2,35 % |
| Durée : 20 ans | 1,60 % | 1,25 % | 2,65 % |
| Durée : 25 ans | 1,85 % | 1,40 % | 3,05 % |
| Durée : 30 ans | 2,55 % | 1,60 % | 3,15 % |
Crédit longue durée. Les banques proposent d’autres outils financiers pour faciliter vos projets. En allongeant la durée, vous empruntez davantage pour une même mensualité et/ou vous allégez votre échéance pour respecter plus facilement le critère des 33 % de capacité d’endettement (votre échéance ne peut pas dépasser le tiers de vos revenus). Et ça marche : en janvier 2019, quatre prêts sur dix sont accordés sur des durées supérieures à vingt-cinq ans selon l’Observatoire Crédit Logement CSA.
Emprunter sans argent. Si vous n’avez pas d’apport, notez que les banques peuvent accepter de financer votre projet. Chez le courtier Empruntis, ce type de prêt compte pour 15 % des dossiers en 2019, contre 7 % en 2014. Les conditions pour emprunter sans argent : présenter un profil rassurant (emploi en CDI, gestion impeccable de vos finances personnelles, etc.). Vous devrez aussi expliquer pourquoi vous n’avez pas d’apport (vous êtes jeunes et vous n’avez pas eu le temps de faire des économies, par exemple).
Placement rentable. Vous investissez en locatif, notamment en loi Pinel ? Vous profitez vous aussi de taux ultra bas qui augmentent votre pouvoir d’achat. Ce même taux est également inférieur au rendement de votre investissement (comptez entre 2,5 et 4 % selon les adresses), ce qui renforce la performance financière de votre placement. Notez aussi que les intérêts d’emprunt sont fiscalement déductibles de vos loyers, ce qui optimise là encore votre investissement.
Bons plans. Pour finir, quelques conseils pour profiter de cet argent très bon marché. D’abord, constituez un dossier rassurant pour la banque. Une situation financière saine, un emploi stable vont la rassurer, ce qui va faciliter l’obtention du crédit. Ensuite, comparez les propositions des banques pour choisir la meilleure en termes de taux et d’assurance. Enfin, n’hésitez pas à recourir aux services d’un courtier pour monter le dossier et faire jouer la concurrence entre les établissements financiers. Pour en savoir plus, voir notre dossier Combien emprunter en neuf étapes.
