Novembre 2016 : les taux immobiliers battent tous les records à la baisse. Ils tombent au plancher record de 1,28% hors assurance toutes durées confondues selon l’Observatoire du financement Crédit Logement/CSA. Au début de l’an dernier, ils entament une lente remontée pour atteindre en moyenne 1,57% brut en août 2017. « Depuis la fin de l’été 2017, les taux diminuent doucement, de l’ordre d’un point de base chaque mois », signale l’Observatoire Crédit Logement/CSA. En avril 2018, le taux moyen s’établit à 1,47%.
Politique accommodante. Soucieuse d’installer la croissance, la Banque centrale européenne (BCE) maintient des conditions de financement très favorables. Entre autres exemples, elle inonde les marchés de liquidités à taux nul. Dans le même temps, les indices qui servent de référence aux banques françaises pour fixer leurs taux immobiliers sont eux aussi très bas. Les banques françaises ont donc les moyens de fournir des crédits bon marché aux acheteurs de résidences principales comme aux investisseurs en locatif.
Les taux en mai 2018. Les résultats sont payants. Lors du record à la baisse de novembre 2016, le taux brut moyen sur vingt ans tombe à 1,55%. Il s’établit actuellement à 1,65%. Et certains emprunteurs font mieux. Obtenir un taux brut sur vingt ans à 1,40 ou 1,50% est relativement courant. Certains particuliers décrochent des conditions exceptionnelles. On a vu des taux bruts sur vingt ans à 1,20%, voire à 1,12% ! Des niveaux qui restent bien en deçà de l’inflation, cette dernière tournant actuellement à 1,6% en rythme annuel…
| Taux brut moyen | Taux brut minimum | Taux brut maximum | |
| Prêt immobilier sur 10 ans | 1,20% | 0,72% | 2,10% |
| Prêt immobilier sur 15 ans | 1,40% | 0,95% | 2,41% |
| Prêt immobilier sur 20 ans | 1,65% | 1,12% | 2,72% |
| Prêt immobilier sur 25 ans | 1,85% | 1,40% | 2,97% |
| Prêt immobilier sur 30 ans | 2,65% | 1,78% | 3,35% |
Source : Empruntis au 16 mai 2018. Les taux mentionnés dans ce tableau sont bruts, autrement dit hors assurance et coût des garanties. Ils sont fournis à titre indicatif. Le taux que vous obtiendrez dépendra de votre profil d'emprunteur, de la qualité de votre dossier et des caractéristiques de votre emprunt.
Les raisons de la braderie. Si les banques accordent des rabais - des décotes en jargon financier - c’est parce qu’elles ont besoin de clients et le crédit immobilier reste le seul moyen de les attirer. Avec des taux presque au plancher et une remontée annoncée pour la fin de l’année, elles sont assurées de les garder pendant des années. Elles pourront ainsi les équiper en assurances et autres produits d’épargne ou de placement. En d’autres termes, elles rentabiliseront leur investissement.
Comment obtenir un bon crédit. Il faut commencer par soigner son dossier. Les points qui comptent : un peu d’apport personnel, une mensualité qui ne dépasse pas le tiers des revenus, des comptes bancaires bien tenus, un reste à vivre suffisant pour permettre à la famille de rembourser son prêt sans mettre ses finances en péril, une situation professionnelle stable (au moins un des emprunteurs en CDI). Ensuite, l’emprunteur averti fera jouer la concurrence entre les banques pour choisir la meilleure offre. Pour en savoir plus, voir notre dossier Sept conseils pour monter votre plan de financement.
Crédit : assurez !
Pour accorder un prêt, les banques imposent la souscription d’une assurance décès-invalidité. Mais vous n’êtes pas obligé de prendre celle du prêteur. Vous pouvez en effet vous adresser à un assureur extérieur. Cette pratique, la délégation d’assurance, vous permet de diviser les coûts par deux, voire par trois. Notez aussi que depuis janvier 2018, vous pouvez changer d’assurance de prêt tous les ans à la date anniversaire du contrat. L’objectif : faire des économies et/ou choisir des garanties mieux adaptées.
