Le crowdfunding, le nom anglais du financement participatif, ne concerne pas que les gros investisseurs. Vous, particuliers, pouvez désormais recourir à cette solution pour augmenter votre apport personnel. Le promoteur Nexity vient en effet de lancer une cagnotte immobilière qui permet à vos amis, à votre famille ou à vos collègues de participer à votre projet et de faciliter son financement. Une initiative essentiellement destinée aux primo-accédants à revenus modestes.
Une question de solidarité. Comment ça marche ? Il faut s’inscrire sur le site et créer la cagnotte. Sécurisée, vous la partagez ensuite via Facebook, Twitter, LinkedIn ou par mail. Si, dans les soixante jours qui suivent son ouverture, vous récoltez des fonds, le promoteur abonde les sommes recueillies, sommes qui serviront à la constitution de votre apport personnel, lequel est actuellement indispensable pour pouvoir emprunter.
Jusqu’à 6 000 € de bonus. L’objectif, c’est de récolter 1 000 €. Une fois ce montant atteint, Nexity abonde la cagnotte de 2 000 € pour l’acquisition d’un studio. Un bonus qui passe à 3 000 € pour un deux pièces, à 4 500 € pour un trois pièces pour atteindre 6 000 € pour les logements de quatre pièces et plus. Le promoteur, qui vend aussi des terrains à bâtir pour maisons individuelles, propose un bonus de 1 000 € pour les acheteurs de ce type de bien.
Un bon signe pour les banques. L’apport personnel est très important pour les particuliers qui achètent leur résidence principale pour la première fois. Dans l’idéal, il doit compter pour au moins 10 % du montant du projet immobilier hors frais de notaire. Sans lui, les établissements financiers refusent de prêter. Pourquoi ? L’apport rassure la banque sur votre capacité à épargner, à bien gérer vos finances personnelles donc à rembourser votre crédit. Mais pas que.
Un crédit sécurisé. Si vous empruntez sans apport, le crédit couvre la totalité de la valeur du bien. Si vous devez revendre rapidement pour cause d’aléa de la vie (perte d’emploi par exemple), vous enregistrez une décote. Du coup, vous n’avez plus assez d’argent pour rembourser votre prêt. Alors qu’avec de l’apport personnel, ce n’est pas le cas. Les banques cherchant à réduire les risques de crédit, l’apport sécurise votre projet et vous obtenez plus facilement votre emprunt.
Démonstration chiffrée. Un exemple pour mieux comprendre. Vous achetez un logement qui vaut 100 €. Avec 20 € d’apport, le crédit porte sur 80 €. Imaginons que vous deviez revendre rapidement. Vous enregistrez une décote et votre acheteur vous verse 80 €. Vous avez de quoi rembourser la banque. Sans apport, vous avez emprunté 100 € et vous devez donc rembourser 100 € alors que l’acheteur vous a versé 80 €. Il vous manque 20 €. La banque ne récupère pas toute sa mise et vous vous retrouvez en difficultés.
Nouvelles conditions bancaires. Cette question d’apport remet en lumière les nouveaux critères bancaires. Aujourd’hui, vous ne devez pas consacrer plus du tiers de vos revenus à votre mensualité de prêt. La durée de votre emprunt ne peut pas dépasser 25 ans. Des conditions plus strictes qui ont pour objectif de réduire le risque de crédit pour les banques comme pour les emprunteurs. Un risque que vous limitez grâce à votre apport puisqu’il vous permet d’emprunter moins sur moins longtemps !
