Le PTZ ne peut financer qu'une partie de votre projet. Le montant qui peut vous être accordé correspond à un pourcentage du coût de l'opération, elle-même prise en compte dans la limite d'un plafond établi en fonction de la situation géographique de votre maison et de la composition de votre famille. En pratique, le montant du PTZ varie de 40 000 à 138 000 €.
Les personnes destinées à occuper le logement
Sont considérées comme composant votre foyer les personnes qui vont habiter dans la maison, quelle que soit votre situation matrimoniale. Ainsi, un enfant à naître est considéré comme faisant déjà partie du ménage qui va habiter la maison, ce qui permet aux foyers qui se trouvent dans cette situation d'emprunter davantage.
La localisation du logement
Le montant plafond du prêt que vous pouvez obtenir est déterminé en fonction de la zone dans laquelle va être construite votre logement. Ces montants sont plus élevés dans les secteurs dits tendus, là où les prix sont élevés en raison d'une offre de logements inférieure à la demande. Les communes sont classées dans une des quatre zones géographiques (A, B1, B2 et C) en fonction du caractère plus ou moins tendu du marché et du niveau plus ou moins élevé des prix. Pour connaitre la zone dans laquelle vous aller acquérir, il vous suffit de consulter le zonage complet sur le site de l'administration française.
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PTZ : le coût plafond d'opération
Le montant du PTZ dans le neuf représente un pourcentage du coût de votre opération, en l'occurrence 40% en zones A et B1 et 20% en zones B2 et C. Attention : ce montant est plafonné. Ces plafonds sont calculés en fonction de la composition de votre famille et de la situation géographique du bien.
Montant plafond de l'opération pour calculer le PTZ en euros ()
NOMBRE DE PERSONNES | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
1 | 150 000 | 135 000 | 110 000 | 100 000 |
2 | 210 000 | 189 000 | 154 000 | 140 000 |
3 | 255 000 | 230 000 | 187 000 | 170 000 |
4 | 300 000 | 270 000 | 220 000 | 200 000 |
5 et plus | 345 000 | 311 000 | 253 000 | 230 000 |
Exemple : pour une famille de quatre personnes qui souhaite acheter en zone B1 un logement de 300 000 , la quote-part de PTZ va être calculée non pas sur le coût réel de l'achat, mais sur un montant plafond de 270 000 . Dans ce cas, le PTZ va s'élever à 108 000 € (40 % de 270 000 €).
Vous pouvez calculer le montant exact de votre prêt à taux 0 % pour un logement neuf en utilisant le simulateur mis en place par le ministère du Logement.
La performance énergétique
Le PTZ dans le neuf ne peut financer que des logements soit vendus sur plans, soit achetés terminés et jamais habités. Ces biens sont conformes aux dernières normes, notamment à la réglementation thermique 2012 (RT 2012) entrée en vigueur le 1er janvier 2013.
Ces programmes immobiliers de grande qualité bénéficient d'une conception bioclimatique, d'une isolation renforcée, d'équipements de production d'énergie dernier cri. Leur consommation moyenne ne peut pas dépasser 57,5 kWh par mètre carré et par an avec une modulation selon les régions et l'altitude (40 kWh sur l'arc méditerranéen, 65 kWh en Lorraine par exemple).
Compléter le PTZ
Le PTZ ne peut pas représenter l'intégralité de votre financement. Vous devez l'associer à un autre emprunt. A commencer par un crédit bancaire classique. Dans ce cas, la banque vous demandera de respecter les critères d'octroi des prêts classiques (respect des 33 % de capacité d'endettement, comptes bancaires sans découvert, situation professionnelle stable avec au moins un CDI, etc.).
Si vous avez un apport personnel, c'est un bon point pour vous. Mais retenez que si vous n'en avez pas, le PTZ vous sera très utile puisqu'il est justement constitutif d'apport personnel. C'est l'une des raisons pour lesquelles cette aide est si efficace.
PTZ et financements aidés
Le PTZ peut aussi être complété par un prêt conventionné (PC) ou un Prêt à l'accession sociale (Pas). Avantage de ces crédits réglementés : des frais réduits et une garantie de l'Etat. Ils n'ouvrent plus droit à l'Aide personnelle au logement Accession puisque cette dernière est supprimée depuis le 1er janvier 2018.
Notez également que d'autres financements complémentaires peuvent se cumuler avec le PTZ. C'est notamment le cas des prêts issus d'un Plan épargne-logement ou d'un compte épargne-logement. Le PTZ peut également financer une opération de location-accession ou l'achat d'un logement neuf en TVA réduite.
Les collectivités locales peuvent elles aussi accorder des aides complémentaires au financement, accordées elles aussi en fonction du profil du ménage, de la typologie et de la localisation du logement. Ces aides peuvent représenter une aide supplémentaire de plusieurs milliers d'euros.